單身漢不需要保太多的人壽保險(xiǎn)，但是家有小孩的受薪家庭就需要多一些保障。當(dāng)你考量到一旦所得來(lái)源中斷、通貨膨脹嚴(yán)重時(shí)，你需要的人壽保險(xiǎn)保單會(huì)比你所想像的多。當(dāng)你買(mǎi)人壽保單時(shí)，你所保的是你的負(fù)債，而不是你的資產(chǎn)。你應(yīng)該每一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況及保險(xiǎn)需求都不盡相同，該用多少錢(qián)買(mǎi)多少保險(xiǎn)，沒(méi)有一定的標(biāo)準(zhǔn)。你所需的保額大約是家庭5年的生活費(fèi)用加上各項(xiàng)負(fù)債額。將保險(xiǎn)的范圍涵蓋到你的抵押品、目前的債務(wù)、孩子的大學(xué)教育費(fèi)以及孤寡遺族每個(gè)月生活所必需的用度。

  首先決定你所需要的死亡給付。購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的理由，在于一旦被保險(xiǎn)人身亡時(shí)能提供立即的個(gè)人財(cái)務(wù)保護(hù)。如果你需要人壽保險(xiǎn)所提供的保護(hù)，就不要太計(jì)較保費(fèi)的支出，但也不能將投保壽險(xiǎn)的目標(biāo)跟儲(chǔ)蓄計(jì)劃混為一談。兼具儲(chǔ)蓄功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是在你已能滿足家屬的財(cái)務(wù)需要之后，尚有余力才購(gòu)買(mǎi)。

  許多人因?yàn)橐恍﹤鶆?wù)待償，付不起太多保費(fèi)，以致買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)太少。其實(shí)不必花太多錢(qián)也能買(mǎi)到不錯(cuò)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

  年紀(jì)30以下，不抽煙，身體狀況很好的男性，買(mǎi)定額繳費(fèi)的10年定期壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)率為0.08%，同一年紀(jì)狀況相同的女性只要0.063%。30歲男性購(gòu)買(mǎi)25萬(wàn)美元的定期保險(xiǎn)，每年保費(fèi)為250美元，女性則為207美元；40歲男性購(gòu)買(mǎi)同樣的定期保險(xiǎn)，每年保費(fèi)為375美元，女性則為250美元；50歲的男性每年的保費(fèi)為625美元，女性則為530美元。

  如果你抽煙，每年的保費(fèi)就會(huì)多出很多。同樣是25萬(wàn)美元的10年定期壽險(xiǎn)，30歲男性每年的保費(fèi)506美元，女性362美元，40歲男性為905美元，女性545美元；50歲男性為1845美元，女性1017美元。

  尚未實(shí)行公司退休金制度之前，買(mǎi)終身壽險(xiǎn)而且按時(shí)繳保費(fèi)的作法，可以保證一家之主不幸早亡時(shí)，家屬的生活可以得到保障，等于為日后退休強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。

  統(tǒng)計(jì)資料顯示，半數(shù)以上投保定期壽險(xiǎn)者第四年結(jié)束后就不再續(xù)繳保費(fèi)；投保終身壽險(xiǎn)者第九年起就不再續(xù)繳。投保終身壽險(xiǎn)者只有3%能在20年期間有始有終的參加。

  從實(shí)際情況來(lái)看，為退休以后找收入來(lái)源而買(mǎi)保險(xiǎn)的人，大多數(shù)達(dá)不到目的，中止繳納保費(fèi)的比率實(shí)在太高了。

  業(yè)者也要負(fù)擔(dān)保單失效率居高不下的責(zé)任。許多保險(xiǎn)公司為了賣(mài)出更多保險(xiǎn)，往往對(duì)同樣年齡，同樣風(fēng)險(xiǎn)條件的潛在保戶提供比已經(jīng)參加保險(xiǎn)的人優(yōu)惠的保費(fèi)。

  另一個(gè)原因是保險(xiǎn)的成本已經(jīng)下降。20年代美國(guó)人的死亡率為每10萬(wàn)人口約1300人，現(xiàn)在已經(jīng)降低到800余人。因此新保險(xiǎn)契約的保費(fèi)可以比以前少三成至四成。當(dāng)一名已投保五年，健康情況很好的被保人發(fā)現(xiàn)新契約繳納的保費(fèi)比他目前的保險(xiǎn)契約便宜時(shí)，他會(huì)舍棄舊契約，更換新的壽險(xiǎn)契約。

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