與社保和普通商業(yè)保險(xiǎn)相比，女性保險(xiǎn)專門關(guān)注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康

　　“20歲的女性還有很多時(shí)間去做不切實(shí)際的夢(mèng)想，40歲的女性則大多都認(rèn)命了，而30歲的女性還需要做很多決定?！睆埌卧陔娪啊?0、30、40》里這樣表達(dá)。

　　女兒、妻子、母親……隨著年齡增長(zhǎng)，女人扮演的角色會(huì)不同，心態(tài)會(huì)變化，但尋求安全感是內(nèi)心深處恒久不變的需求。　

　　如果發(fā)生意外怎么辦？罹患重大疾病怎么辦？生孩子遭遇風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？怎樣規(guī)劃才能安享晚年？溫馨的三月，婦女節(jié)將至，別忘了跟女性保險(xiǎn)的約會(huì)。

　收入比丈夫高，保額也應(yīng)更高

　　保險(xiǎn)也分男女么？是的。長(zhǎng)城保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)服務(wù)部總經(jīng)理周嬿介紹說(shuō)：“目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司確實(shí)推出了針對(duì)女性的保險(xiǎn)，這些女性保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)大眾對(duì)保險(xiǎn)的一些需求，特別是女性一些生理特點(diǎn)和社會(huì)特點(diǎn)所專門設(shè)計(jì)的。主要有疾病類、理財(cái)儲(chǔ)蓄型類和一些呵護(hù)型的如可對(duì)整形意外進(jìn)行賠付的產(chǎn)品。”

　　根據(jù)年齡段和生理期投保是女性制定保險(xiǎn)計(jì)劃和選擇產(chǎn)品的原則之一。未婚年輕女性收入有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，一旦發(fā)生嚴(yán)重的意外和患上重大疾病，會(huì)出現(xiàn)高額的醫(yī)療支出，并對(duì)后續(xù)的收入產(chǎn)生極大影響。對(duì)此，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李杰建議：在保障期上建議鎖定純消費(fèi)型的保障型險(xiǎn)種，尤其需要購(gòu)買一份費(fèi)率低、保障高的意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷功能)。

　　“對(duì)于處在穩(wěn)定婚期，有子女的中年女性來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)需求和考慮因素最多。一般要從健康醫(yī)療、家庭經(jīng)濟(jì)與子女教育、退休養(yǎng)老四個(gè)方面的費(fèi)用進(jìn)行考慮?！敝袊?guó)人壽(601628,股吧)廣州分公司代理人方虹向理財(cái)周報(bào)記者介紹說(shuō)：“女性有了較高收入后，最好購(gòu)買專門的女性重大疾病險(xiǎn)，保障期限最好長(zhǎng)一點(diǎn)。另外還可以適當(dāng)購(gòu)買保障性高的終身壽險(xiǎn)或含理財(cái)功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)，特別是一些組合產(chǎn)品或計(jì)劃，保障全面，收益相對(duì)穩(wěn)定，是不錯(cuò)的選擇?！?/P>

　　“女性應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)各家公司的險(xiǎn)種及條款做個(gè)細(xì)致的比較，找出最適合自己年齡段和收入、最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。或者找專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)和從業(yè)比較久的代理人來(lái)為自己的保險(xiǎn)做全面規(guī)劃?！狈胶缭诮o一些想購(gòu)買保險(xiǎn)的女性提建議時(shí)說(shuō)到道：“千萬(wàn)要避免‘重丈夫輕自己’的誤區(qū)。一般來(lái)講，丈夫承擔(dān)了家庭支柱的角色，但是如果妻子的收入較高，則保額也應(yīng)高于丈夫。”

　　妊娠期患病風(fēng)險(xiǎn)高別忘選“母嬰險(xiǎn)”

　　如今，高齡、環(huán)境污染、電子輻射、強(qiáng)大工作壓力等各種影響母親和胎兒健康的潛在因素越來(lái)越多，婦女妊娠期患病的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。那么處在懷孕期、育兒期的女性應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？光大永明精算部產(chǎn)品市場(chǎng)主管王穎表示：在醫(yī)療費(fèi)用高企的今天，生育類保險(xiǎn)、重大疾病類、住院醫(yī)療類是30歲左右的女性要考慮的。

　　長(zhǎng)城保險(xiǎn)的周嬿女士特別地提到了母嬰保險(xiǎn)。她說(shuō)：“目前市場(chǎng)上的這類產(chǎn)品，包含的內(nèi)容主要是孕期過(guò)程當(dāng)中，如果孕婦出現(xiàn)了孕期常發(fā)的特定疾病或者是重大的疾病，比如說(shuō)宮外孕或者是葡萄胎等等，都會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠金的支付。此外，讓新生兒一出生就會(huì)有特殊的保障，比如說(shuō)新生兒出現(xiàn)先天性心臟病或者是染色體異常等，都會(huì)給予資金上的支持。”

　　理財(cái)周報(bào)記者了解到，為孕婦和新生兒提供保障的保險(xiǎn)主要有兩種：一種是附加母嬰險(xiǎn)；另一種則是專門的母嬰險(xiǎn)。附加母嬰險(xiǎn)通常在女性投保了長(zhǎng)期健康險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)后才能投保。這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和交費(fèi)期限比較長(zhǎng)，對(duì)于妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障。

　　而專門的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，孕婦通常作為第一被保險(xiǎn)人，新生兒作為第二被保險(xiǎn)人。專門母嬰險(xiǎn)保費(fèi)一般為一次性繳清，保險(xiǎn)責(zé)任與附加母嬰險(xiǎn)近似，準(zhǔn)媽媽責(zé)任期保15天-1年，寶寶保到15天-6周歲。長(zhǎng)城保險(xiǎn)去年推出的“愛(ài)相依”母嬰疾病保險(xiǎn)，就屬專門的母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　需要注意的是，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)準(zhǔn)媽媽們進(jìn)行嚴(yán)格的體檢，并和保健醫(yī)院取得聯(lián)系，了解其健康情況后才準(zhǔn)予投保。另外，此類保險(xiǎn)一般都需要較長(zhǎng)的觀察期，通常90-180天以后才能生效。如果選擇這類保險(xiǎn)，最好在妊娠以前就投保，否則在妊娠兩個(gè)月后保險(xiǎn)公司一般會(huì)拒保。

　　重疾險(xiǎn)弄清

　　給付條件和“有效保額”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌的發(fā)病率明顯上升，已經(jīng)成為都市女性的三大殺手，并呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。在我國(guó)，女性系統(tǒng)性紅斑狼瘡的發(fā)病率也接近千分之一。

　　女性重疾險(xiǎn)一般會(huì)將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特定部位原位癌、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等納入保險(xiǎn)范圍。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，各類產(chǎn)品對(duì)女性原位癌承保范圍基本相同，一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。

　　各家保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，如太平洋安泰美麗人生保障計(jì)劃規(guī)定，系統(tǒng)性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。女性在購(gòu)買前一定要問(wèn)清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　此外，值得注意的是，目前市面上的普通重大疾病保險(xiǎn)一般是投保多少保額，就可以獲得相應(yīng)額度的重大疾病的保障。而女性重大疾病保險(xiǎn)，卻涉及到一個(gè)針對(duì)每種疾病的有效保額的問(wèn)題。

　　如新華慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)，患系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎，將只能獲得保險(xiǎn)金額的10%，并無(wú)息得到返還的所交保險(xiǎn)費(fèi)，而初次發(fā)生髖部骨折、患骨質(zhì)疏松癥，則將只能獲得基本保額的5%即5000元的醫(yī)療保險(xiǎn)金。

　　另外，不同保險(xiǎn)公司的女性重疾病險(xiǎn)可保的疾病的有效保額所占基本保額的比例差別非常大。如國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病險(xiǎn)，對(duì)乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金；對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對(duì)子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類手術(shù)，按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金。

　　平安人壽上海分公司代理人程曉對(duì)提醒道：“并不是條款里包含的重疾種類越多越好，一般常見(jiàn)多發(fā)重疾也就十幾種，都包括在保單里了。而且它的理賠也需要滿足一定的診斷條件。而最關(guān)鍵之處在于仔細(xì)區(qū)別所保疾病的具體種類和除外責(zé)任。”

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