如何存款獲益更多

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  自1996年5月1日起,中國人民銀行已連續(xù)7次降低利率。1年期存款利率從10.98%下降到2.25%,下降了8.73個百分點,5年期存款利率從13.86%下降到2.88%,下降了10.98個百分點,兩者下降幅度均近80%。存款利率最高時曾達(dá)17.1%(8年期,尚不包括保值貼息),如今存款利率最高僅為2.88%,相差近6倍。目前存款利率已是50年來歷史最低,利息稅征收在即。但近年來,百姓預(yù)防心理加強(qiáng),消費需求不旺,股市風(fēng)險太大,又缺乏其他投資渠道,因此該存的錢還得存到銀行里。如何存款,以盡可能獲得更多利益?其中大有講究。

  一、從定期存款的期限來看,宜選擇短期。一方面,存款期限長短對利率的影響已經(jīng)不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2.88個百分點下降到現(xiàn)在的0.63個百分點。另一方面,如今存款利率已是歷史最低,一般來說,這種狀況不可能持續(xù)幾年,一旦經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn),走出通貨緊縮,利率必然要相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長期存款,在利率調(diào)高時一時無法享受較高的利率,要受到損失。而短期存款流動性強(qiáng),到期后馬上可以重新存入。

  二、從集中和分散來看,宜相應(yīng)分散。這里的集中和分散,既指每筆存單的金額,也指存單到期的期限。有些銀行規(guī)定了存單質(zhì)押貸款的上限,如果存款過于集中,在急需用錢時就會因貸款金額的限制,不能貸到足夠的款項。存款到期的時間上,也不應(yīng)過分集中,可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法,比如每月從工資中取出200元,均存定期一年,這樣一年后,所有存款都可享受定期利息,并且每個月都有到期存款可備使用,比把錢積累到一定金額再存定期劃算。

  三、從儲蓄和國債來看,宜選擇國債。相對于儲蓄而言,國債具有諸多優(yōu)點:一是收益高,7月16日開始發(fā)行的憑證式二期國債雖然受利率下調(diào)影響,三年期利率為3.02%,五年期利率為3.25%,但仍比目前同期儲蓄存款利率分別高出12%和13%;二是變現(xiàn)能力強(qiáng),如遇利率上調(diào)或有其他更好的投資渠道時,既可質(zhì)押貸款,一年以后提前兌換又可享受分檔計息,避免了定期存款提前支取按活期計息的缺點;三是安全性高,國債是以國家信用作保證的,素有"金邊債券"的美譽(yù);四是不必交納利息稅。

  四、本幣和外幣相比較,宜選擇外幣。目前,美元和港幣的存款利率都比人民幣儲蓄存款利率高,并且差距較大。如活期儲蓄,人民幣利率為0.99%,而美元和英鎊都為1.50%;整存整取一個月,人民幣要按活期利率計息,美元利率為4.2656%,英鎊利率為4.5937%,分別是人民幣同期存款利率的4.31倍和4.14倍,均超過5年期人民幣儲蓄存款利率。從一年期和二年期存款利率來看,人民幣分別為2.25%和2.43%,英鎊分別為4.8562%和5.3812%,美元分別為4.6594%和4.1844%,英鎊和美元利率均是人民幣同期利率的一倍以上。因此,若有機(jī)會,百姓不妨進(jìn)行外幣儲蓄。

  五、宜約定自動轉(zhuǎn)存?,F(xiàn)在,銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲蓄時,應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動轉(zhuǎn)存。這樣做,一方面是避免了存款到期后不及時轉(zhuǎn)存,逾期部分按活期計息的損失;另一方面是存款到期后不久,如遇利率下調(diào),未約定自動轉(zhuǎn)存的,再存時就要按下調(diào)后利率計息,而自動轉(zhuǎn)存的,就能按下調(diào)前較高的利率計息。如到期后遇利率上調(diào),也可取出后再存。

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